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財務自由之道：如何自信地理財
2022年10月24日
閱讀時間為六分鐘
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你想要怎樣的退休生活呢？（圖片來源：Getty Images）
每個人對財務自由的定義皆不同，視乎個人目標為何。對部分人而言，財務自由代表手上擁有充足的儲蓄、投資及現金，以實現其與家人想要的生活。對其他人而言，財務自由亦代表有條件退休，或者做自己想要的工作，而毋需承受要賺取穩定收入的壓力。
達至財務自由的方法有許多種。其中一種是按照50/30/20的預算法則將收入分成三份：50%用來應付生活所需，30%用來滿足自己所想，20%用來儲蓄及償還債務。
話雖如此，如果你上網快速搜尋何謂財務自由，你可能見過「FIRE」這個縮略語，即「financial independence, retire early」，意即「財務獨立，提早退休」。 不過，「FIRE」有關謹慎消費的理念是一項具挑戰性的任務。相對於將你稅後收入之20%用作儲蓄的基本法則，「FIRE」建議存下收入的50%至70%。對大多數人來說，此比例實在高得誇張。
如何逐步達至財務自由
如果你的收入較難套用「FIRE」的法則，問題亦不大。但採用適用於你收入的理財原則也是很好的，即使每月只存下50美元亦然。
為助你逐步達至財務自由，你可嘗試實踐以下步驟。此為一個實用且實際的指南，以助你明智地用錢、儲蓄及投資。
1. 清還債務
在為自己的小型企業而向銀行借貸之前，請考慮你的還款能力。（圖片來源：Getty Images）
如果你沒有計劃清還債務，你的儲蓄則難以增加。第一法則是：先集中清還高息貸款。了解如何透過與債權人磋商或諮詢信譽良好的債務減免公司來清還債務。
如果你的信用卡帳單很高，則在繳清欠款前，不要申請另一張卡。始終全額清還到期欠款，而非最低還款額。這可避免額外的收費。
此外，向個人或公司借貸以清還債務要謹慎。此類貸款通常收取高利息或費用，而你將來未必有能力負擔。
2. 自動定期存入儲蓄
世界上最富有的人之一、投資者兼慈善家華倫·巴菲特曾分享過一則建議：「不要等花完錢以後，才存剩下來的錢；而是先存錢，再花多出來的錢。」
由一個少且應付得來的金額開始每月儲蓄。為免抵受不住誘惑而將此金額用作生活開支，你應開立一個銀行戶口，將這筆錢自動扣帳或轉帳至你的儲蓄戶口。使用定期存款或同類服務作儲蓄用途，這樣你在指定日期之前都無法動用此筆款項。
3. 建立應急資金
無論你是否家庭的經濟支柱，你都需要一筆應急資金來應付突如其來的事情，例如人身傷害、家居或汽車維修，甚至失業。
你需要留出多少呢？有一條經驗法則指出，要有足夠的儲備以應付六到十二個月的生活開支。如果這個數字太高，可先存下至少2,000美元或從你能負擔的任何金額起步。意外的現金收入（如工作獎金）是加快建立應急資金的絕佳機會。
建議你將應急資金存入一個獨立銀行戶口（如儲蓄戶口），而如果你不提走任何款項，將可獲得額外利息獎賞。
4. 物色一份涵蓋醫療保健的保險計劃
物色一份涵蓋全面醫療保健網絡的健康保險（圖片來源：Getty Images）
請記住，你的免疫系統會隨年齡衰退，但醫療保健開支卻會不斷增加。
了解提供入院前和入院後福利的醫療保障保險。揀選可報銷手術、ICU留院及醫療檢查等開支的計劃。
但如果你較需要預防性保障，請查看「AIA Vitality健康程式」計劃，此為市場上最全面的健康計劃之一。除醫療保障外，此計劃亦涵蓋財務健康及專享的保險福利，後者透過選定的友邦保險計劃及附加契約為你所享。
5. 透過投資為退休生活作準備
財務自由有助你提早退休，或給予你自由自在、無憂無慮地體驗人生的選擇。（圖片來源：Getty Images）
華倫·巴菲特對投資的定義是:「將今天的購買力轉移給他人而預期在未來收到合理的購買力。 」
投資從何開始？其實你此刻已擁有一種資產：你存款戶口內的儲蓄。但想想你的儲蓄去年增加了多少。大概增加得不多，尤其是在銀行息口低的情況下。就風險而言，現金是最安全的投資，但回報率卻最低。細心挑選能產生回報的資產（如普通股票及物業）是最合理的，且可帶來豐厚回報。
股票及債券確實有可能令你蒙受損失，但多元化的投資組合有助降低此風險。如果某項投資未能帶來收益，則其他投資可彌補損失，至少理論上如此。你必須問問自己，你願意付出多少以賺取更多。這就是為何投資風險取向是決定投資組合資產配置的關鍵。在作出投資決定前，務請諮詢財務顧問。
6. 尋求多種方式來增加收入
如果你目前有一項收入流（你的工作或小型企業），那麽你可尋找賺取額外收入的方法，例如開創副業或透過愛好創造收入。舉例而言，如果你的旅行照片或影片持續在社交媒體上獲得關注，則你可考慮將其出售或授權予圖片庫公司。
雖然上述活動需要大量時間及精力，但你的投資組合是一種被動收入來源：你在睡夢中仍在賺錢。房地產是能帶來被動收入的絕佳例子，但除非你有多項物業可出租，否則租金收入並不如全職工作穩定。此外，請記住，物業的保養維修成本或很高，而且可能需要持續的投入。
了解友邦保險儲蓄產品，此類產品能從55歲、60歲或65歲起提供每月收入，為期15年或20年，且有可能派息。部分保單可讓你選擇每月希望收取的金額以及開始收款的年齡（最早從50歲開始）。
現在就要問問自己，你想要怎樣的未來。你想提早退休嗎？你想享有財務自由，讓你能滿足生活所需及願望的同時，毋需工作而銀行戶口仍留有存款嗎？你想安心生活嗎？養成健康的理財習慣是達至財務自由的關鍵。
參考資料：
Carol Loomis, Penguin Group (USA) Incorporated. 2012. Tap Dancing to Work: Warren Buffett on Practically Everything, 1966-2012. [offline]
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